Går du og drømmer om før eller siden at bo i dit eget hus, er du bestemt ikke alene. Langt de fleste af os har en forventning om at blive boligejere i løbet af vores liv, og derfor er det relevant at gøre sig overvejelser om, hvordan man ønsker at finansiere selve boligkøbet. Selvom det naturligvis ville være rart at kunne købe et hus kontant, så man slipper for renter og afdrag, er det trods alt de færreste, der er sparsommelige nok til at kunne erhverve sig et hus, der sagtens kan løbe op i flere millioner kroner. Størstedelen af boligkøb i Danmark finansieres således via lån, og i denne artikel beskriver vi den lånestruktur, langt de fleste danskere benytter sig af, når de gerne vil købe drømmehuset.
Realkredit er billigt og sikkert
Realkreditlån (også kaldet kreditforeningslån) udgør typisk 80 % af den samlede købesum. Dette skyldes, at realkredit for det første er en særdeles billig finansieringsform, som bankerne har svært ved at konkurrere med. Renterne er forholdsvis lave, og sikkerheden er tilmed stor for de investorer, der investerer i realkreditobligationer, hvilket er med til at presse renten endnu længere ned. Kreditforeningslån kan dog maksimalt udgøre 80 % af købsprisen, hvilket er fastlagt ved lov. For sommerhuse er denne grænse kun 60 %. Læs mere her, hvor du finder yderligere information om kreditforeningslån.
Banklån – en smule dyrere, men ofte nødvendigt
Har du ikke de resterende 20 %, er det naturlige valg at ansøge om et bolig- eller banklån i din bank. Renten på et boliglån er en smule højere end ved et realkreditlån, men det er immervæk den billigste løsning, hvis du ikke selv kan rejse den manglende kapital. Boliglånet vil som hovedregel udgøre 15 % af købssummen – årsagen til dette beskrives nedenfor i afsnittet om egenfinansiering. Det er muligt at spare et ikke-ubetydeligt beløb, såfremt du vælger den billigste bank, og flere undersøgelser viser, at det er muligt at presse bankerne på renten og lånevilkårene.
Egenfinansiering – lovkrav om 5 %
Det kunne virke nærliggende at benytte boliglånet til finansiering af de 20 %, der ikke kan finansieres igennem et realkreditlån, men også her spænder lovgivningen ben. I november 2015 blev det nemlig vedtaget, at man ved boligkøb selv skal erlægge 5 % af købesummen i såkaldt egenfinansiering. I kroner og øre betyder det, at såfremt du påtænker at købe et hus til en værdi af 1.000.000 kr., er du nødsaget til selv at rejse 50.000 kr. Det er heldigvis en smal sag for de fleste, og derfor burde dette lovkrav ikke være nogen hindring for dine boligdrømme.
Ovenstående finansieringssammensætning er naturligvis vejledende, og det er i store træk op til den enkelte, så længe finansieringen ikke strider med de grænseværdier, der er fastsat ved lov. Det er også vigtigt at have for øje, at der som nævnt gælder andre regler for sommerhuse. Det er således en god idé at drøfte finansieringen med din bank, så du undgår at vælge en løsning, der ikke er tilpasset din nuværende økonomiske situation.
